金融是现代经济的核心，发展现代农业，建设社会主义新农村离不开农村金融的有效支持。加快推进农村金融体制改革与创新，无疑是提升农村金融服务的水平和竞争力的关键。12月7日，在以“推进农村金融体制改革与创新，建设和谐社会主义新农村”为主题的“2007中国农村金融论坛”上，中国银监会副主席蒋定之在发言中将“积极推进农村金融创新，重点满足差异化、多样性、全方位的农村金融服务需求”作为改革和创新的基本点。

创新发展模式

造成当前农村金融服务领域诸多问题的原因之一，是农村金融机构长期粗放的经营发展模式。蒋定之指出，农村金融机构必须要改变粗放的经营发展模式，更新金融发展理念，牢固树立科学发展意识，注重优化金融结构、提高金融质量，要根据不同发展阶段和自身特点来制订自身的科学发展战略，确立差异化内涵发展模式，特别是重视建立经济增加值和风险调整后的资本收益率为核心的经营级别评价体系，推进经营资本管理，强化资本对风险和效益的约束。

关于制度安排上的创新，有关专家表示，构建地方性、区域性、小型化为主要特征的农村金融机构体系是解决目前农村金融市场供求矛盾的最佳选择。以区域性、地方性、小型化为核心，探索县域金融存量资源的整合路径；要重视农村金融机构的产权改革和可持续发展。

一些银行负责人认为，要通过制度安排明确有关金融机构的职责和义务，坚持在盈利、安全和流动的前提下将其吸收的存款按一定比例用于“三农”信贷投入，有效解决农村金融资源流失的问题。有关人士表示，要建立涉农银行存贷比在农村不得低于75%的制度；同时，非涉农的股份制银行和其他商业银行应该将总量的3%用于涉农，或者增加20%用于涉农，这样才能有效地解决农村信贷不足的问题。

专家们普遍认为，要规范和引导农村民间融资，需推进农村诚信体系建设，加强信用互补村镇的建设，优化农村金融生态环境。要加强对农村商品流通体系建设的金融服务，加快信贷市场、保险市场、期货市场的共同发育和连接，以解决单纯信贷不能解决的问题，降低借款的风险。

金融业务综合化、金融交易电子化、金融产品多元化和金融服务个性化的发展趋势，要求农村金融积极推进机制创新，蒋定之表示，要完善贷款订立定价机制，提高农村金融的定价能力，建立金融产品的交叉销售机制，开展金融产品的交叉销售，改进“三农”政策性金融的运作机制。同时，要实行公开透明的招标制度，做到引导投向、锁定风险、正向激励、持续发展，创新符合农村特点的担保机制，推广和发展农村各类联保模式，积极尝试开展最高抵押的循环贷款，探索农村在经济土地使用权等使用办法，推行农村小额贷款和小额保险的联动机制。在农村的金融薄弱环节，农民贷款问题很大程度上还在于农民缺乏有效的足额的抵押品，所以对农民贷款难的问题要积极探索，探索出一些农村宅基地、经济林权、土地使用权等抵押办法，来满足农村“三农”的金融服务需求。

创新金融产品

关于创新金融产品，蒋定之指出，要适应基础设施建设的需要，创新中长期贷款模式，满足小城镇建设农产品物流设施建设的信贷需求。同时，要适应现代农业发展的需要，完善银团贷款、社团贷款的制度，推进综合业务经营试点，加大对重点龙头企业、流通体系建设、特色农业信贷投入，特别要适应发展中小企业的需要。

实践表明，为适应农户农村变化的需要，应放宽小额贷款额度、利率和期限，将城市成熟的金融产品延伸推广到农村，开发保障适度、保费低廉的农民财产健康险等各种形式的保险产品，适应小生产、大市场的需要，发展农产品结构市场发挥引导生产、价格发现和规避风险的作用。

有关业内人士指出，作为农村金融服务主力军的农村信用社在实践中已经形成了一批与自身定位相适应的主打产品，如农户小额贷款等。随着农村社会经济的发展，“三农”对金融服务需求的层次、规模等都有了新的提高和要求。农村信用社一方面要巩固和发挥传统主打产品的优势，在着力完善操作流程、方便农民群众上下功夫；另一方面要适应形势变化、挖掘潜力、大力推进金融创新，不断推出特色化、差异化的金融产品和服务。

创新服务方式

在服务方式上，有关专家表示，农村金融机构要牢固树立以客户为中心的经营理念，按照便民、利民、惠民原则科学制订贷款的操作流程，提高贷款的发放效率，充分利用移动通信服务技术在农村地区开发手机银行、网上银行，设立ATM机，提高金融服务的便利度。对于少数地域面积大，居住人口少，经济能力强的城镇要提供全面金融服务，实施阳光放贷，获得公平贷款权，健全登记、贷款、托管制度，为农民提供更加方便更加快捷和更加持续的良性的金融服务。

有关专家表示，合作组织是一种社区型的组织，它可以用社区的资源，成员的构成、成员相互监督起到社会的抵押、社会的惩罚作用，来替代司法的惩罚，这是一种降低成本、风险的手段。要通过引进境外战略投资者来创新发展模式，创新金融产品，创新经营机制，创新发展，满足农村金融个性化、多层次需要，彻底打破传统的信贷服务模式。

在金融政策上，业内人士表示，应积极推进财税优惠创新。努力推进保险政策的创新，将农业保险作为支农方式的创新，建立农业政策性保险体系。培育良性竞争的农村金融市场。积极扩大农产品期货市场，有效保护农民的利益。积极研究和推行发展农村消费信贷，加快农村商业银行的改革